很多人看到“增额终身寿险”这几个字，第一反应往往是：这保额还能自己长？
确实能长。不过这个“长”是有特定算法的，而且跟咱们什么时候出险、当时交没交完保费都有关系。
以市面上一些经典的增额寿产品为例，比如中信保诚的基石恒利，它的有效保额是按照每年3.5%的复利在增长的。这里得插一句，这个3.5%指的是基本保额的增长率，可不是你交进去的保费每年的投资回报率，这两者差别挺大的，别搞混了。
至于真到了需要理赔的时候，赔多少得看被保人当时的年龄和缴费状态。
如果在18岁之前不幸身故，保险公司通常会赔已交保费和现金价值里比较大的那个数。毕竟孩子还没成年，家庭的经济支柱作用还没体现出来，这种设计也是为了保障本金不亏损。
要是过了18岁，情况就稍微复杂点。如果这时候保费还没交完，一般是赔“已交保费乘以一定比例”和“现金价值”里的较大者；如果保费已经交完了，那就在“已交保费乘以一定比例”、“现金价值”还有“有效保额”这三个数里挑个最大的赔给你。
这么设计其实逻辑很清晰：前期侧重保本，后期随着保额复利滚雪球，保障力度会越来越大。
所以这类产品特别适合那些手里有笔闲钱，想做个长期规划，或者希望给家人留一笔确定能拿到的资产的朋友。它不像股票基金那样上蹿下跳，主打一个稳字。
不过也得提醒一下，终身寿险的核心就是保身故，有些产品在“全残”保障上可能没那么全面，或者定义比较严格。买之前最好把条款里的“保险责任”那一栏多翻两遍，看看是不是符合自己的预期。如果你对这些弯弯绕绕的数字游戏觉得头疼，也可以去水滴保保险攻略看看更通俗的解释，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的条款细节。