很多人问，要是投保前就已经查出癌症了，后来治疗花的钱，保险给不给报？这事儿还真不能一概而论，得掰开揉碎了看。
核心就一点：这病是“老毛病”还是“新麻烦”。
如果癌症在买保险之前就已经确诊了，那在保险圈里它就叫“既往症”。大部分常规的百万医疗险，对既往症都是免责的，也就是不赔。毕竟保险保的是未知的风险，已经发生的损失，保险公司很难兜底。不过，现在市面上也有一些专门针对带病人群的普惠型产品，它们可能会把部分既往症纳入保障，但赔付比例通常会低于健康人群，且具体规则因产品而异，而且往往有单独的限额，不像健康人群那样能报几百万。
要是这癌症是买完保险、过了等待期之后才查出来的，那就是妥妥的新发疾病。只要符合合同约定的理赔条件，扣除免赔额后，剩下的合理医疗费用基本都能按约定比例报销，上限通常很高。
我寻思了一下，其实最让人头疼的不是赔不赔，而是怎么界定。有些朋友觉得，“我这结节好几年了，没当回事，算既往症吗？”或者“我投保前有点不舒服，但没去医院，这算不算？”这些边界问题，全得看条款里对“既往症”的具体定义。有的条款写得很死，只要投保前有症状就算；有的则要求必须有明确的诊断记录。
所以，如果你或者家人身体有些小毛病，想通过保险来转移风险，千万别急着下单。先去看看水滴保保险攻略里关于健康告知的部分，再拿着自己的体检报告、病历，去对照意向产品的条款。特别是那些写着“可带病投保”的产品，一定要看清楚它对既往症的赔付标准是什么，是彻底除外，还是打折赔付，亦或是完全正常赔。
带病投保的方案确实复杂，水也挺深。了解清楚这些细节，虽然费点劲，但能避免以后理赔时扯皮，心里也踏实。