很多新手爸妈都有个念头：孩子现在健健康康的，重疾险不着急，等长大点再说。

但我得泼盆冷水——这个“等”字，可能让你多花不少冤枉钱。

少儿重疾险的费率很有意思。保险公司算保费的时候，孩子的年龄是核心变量之一。同一款产品、同样保额，0岁投保和10岁投保，差了可不是一星半点。你说保费能差多少？这个具体数字得看产品条款，我没法给你打包票，但大方向上是年龄越小越便宜。

更有意思的是投保年龄窗口。少儿重疾险一般要求出生满28天才能投，最晚到17周岁左右。这段时间说长不长，说短也不短，可偏偏很多家长就是在这个窗口里反复犹豫，犹着犹着，孩子就长大了。

不过，我也不是在催你“赶紧买买买”。有些情况真的要慎重。

比如家族里有遗传病史，或者孩子体质本来就弱一些，那核保结果可能和你想的不一样。健康告知不是走过场，既往病史、家族病史、早产低体重这些，保险公司都会问。你说“感觉孩子身体还行”，不行，得看体检报告和病历。

所以我的建议是：先把“水滴保保险攻略”(https://www.sdbao.com/learn)翻一翻，了解清楚产品形态和健康告知要求，再结合自家孩子的情况判断什么时候投、投多少。别光盯着保费数字，忽略了能不能顺利通过核保这个前提。