刷保险测评的时候，你有没有这种感觉——看到“600万保额”心里就踏实，看到“100万保额”就想划走？

别不好意思，很多人都是这样。

但说实话，医疗险的保额数字，有点像方便面的包装图——仅供参考。

为什么这么说？咱们来算笔账。

重大疾病治疗，平均一年费用大概在30万到70万之间。医保报销之后，自费部分通常在十几万到二十几万。剩下的钱，百万医疗险来报销——但它报销的是“花了多少”，不是“保额写了多少”。也就是说，哪怕你买的是600万保额，看病只花了15万，最多也就报销15万。保额上的那个600万，大概率是躺在合同里吃灰。

监管部门公布的数据也能印证这一点：全国三甲医院平均住院费用一万多，重大疾病治疗超过50万的案例已经是少数。市场上百万医疗险的基础保额普遍在100万到800万之间，说实话，100万已经绑绑够用了。

所以我经常跟朋友说，你们花那么多时间纠结100万还是300万还是600万，真不如把这个精力放在看产品条款上。

选百万医疗险，真正该看的其实是这三件事：

产品稳不稳定。现在市面上有些产品可以保证续保20年，选这种，至少未来二十年不用担心因为身体变差或者理赔过就不让续保。有些产品看着保额高、价格便宜，但续保条件写得一塌糊涂，今年买了明年可能就没了。

保障责任全不全。基础保障大家都差不多拉开差距的地方在于：院外购药能不能报、质子重离子治疗有没有、特殊治疗手段（比如某些前沿疗法）包不包含。这些才是真正用钱的地方。

增值服务用不用得上。比如费用垫付——万一突然生了大病，医疗费一下子凑不齐，保险公司能不能先垫钱结算，这个很关键。还有就医绿色通道，能帮忙约专家号、安排住院，也能省不少心。

至于保额嘛，够用就行，真不用攀比。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。