养过娃的都知道，一岁半这个阶段特别难搞——刚学会走路，到处乱爬，看到什么都往嘴里塞。磕磕碰碰是常态，稍不留神还可能吞个硬币进去。更要命的是，这个年纪免疫力还没完全建立，感冒发烧住院的频率比大孩子高不少。

所以不少家长开始琢磨给孩子配保险，但市面上产品那么多，重疾险、医疗险、意外险，到底先买哪个？

说实话，没有标准答案。但有几个思路可以参考。

医疗险解决的是“看病花钱”的问题。不管是肺炎住院还是门诊挂水，符合条款约定的医疗费用可以申请报销。这类产品特别适合担心孩子生病拖垮钱包的家庭。选的时候重点看报销范围是否覆盖社保外药品、免赔额高不高、续保条件怎么样。

重疾险不一样，它是一次性给付型的。万一孩子确诊合同约定的重大疾病，比如白血病，保险公司直接赔一笔钱。这钱怎么用自己说了算——可以用来弥补家长照顾孩子期间的误工损失，也可以选择更好的治疗方案。需要注意的是，重疾险的赔付有严格定义，不是“确诊即赔”，具体要看合同条款怎么写的。

意外险针对的是磕碰摔伤这类突发情况。1岁多的宝宝从沙发摔下来、被热水烫到、误食东西卡住，都属于意外范畴。意外险通常包含意外医疗和住院津贴，有些产品还有第三者责任险。孩子太小说不清发生了什么的时候，意外险能帮上忙。

三个险种各管一摊，谁也替代不了谁。预算有限的话，可以先配齐医疗险和意外险，等经济宽裕了再补重疾险；预算充裕的家庭当然可以一步到位，但也要注意别光看保额高不高，还要结合家庭整体保障规划来看。

另外提醒一句，给孩子买保险之前，一定要看清楚健康告知。如果孩子之前住过院、有先天性疾病或者发育迟缓等情况，该告知就告知，别抱着侥幸心理。现在很多产品都接入了大数据核保，抱着“反正保险公司查不出来”的想法投保，将来理赔很可能出问题。

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。