1岁半的宝宝，正是满地乱爬、什么都想往嘴里塞的年纪。磕磕碰碰在所难免，重大疾病的阴影也让家长心里不踏实。说到底，给宝宝配保险，就是围绕两件事：意外风险和健康风险。

先说少儿医保。这个必须先办，优先级最高。每年几百块钱，感冒发烧住院都能报销一大部分，是宝宝最基础的保障。别小看它——很多家长一上来就想给孩子买商业保险，结果连少儿医保都没交，这就是本末倒置。商业保险是在少儿医保基础上补充的，两者不是替代关系。

好了，少儿医保搞定。接下来怎么安排？

重疾险是很多家长的第一反应。确实，少儿重疾一旦确诊，治疗周期长、费用高，普通家庭很难扛住。少儿医保能报销一部分，但很多进口药、靶向药、康复项目都不在报销范围内。重疾险的逻辑是：确诊合同约定的疾病并达到给付条件后，一次性给付一笔保险金，这笔钱怎么用你自己说了算——治疗费、康复费、家长请假照顾孩子的收入损失，都能覆盖。具体能赔多少、怎么赔，要看你选的产品条款，这里我就不展开说了。

医疗险呢，主要报销医保覆盖不到的部分，比如自费药、进口器材。如果预算允许，可以和重疾险搭配着看。

意外险也别落下。这个年纪的宝宝，摔伤、烫伤、误食小零件太常见了。但有一个关键点很多人不知道：监管规定10岁以下儿童，意外身故保额最高不能超过20万元。所以别被一些产品吹嘘的“高保额”迷惑，对未成年人来说，意外医疗的报销比例、免赔额这些细节，反而更影响实际体验。

至于教育金、成长金这类长期储蓄型保险，前提是先把上面的保障配齐。道理很简单——你得先确保眼前的健康和意外风险有兜底，再去规划未来的事儿。这不是哪个专家拍脑袋说的，保险监管层面也是这个导向：先保障，后理财。

说到底，少儿医保打底，意外险+医疗险+重疾险按需配置，预算充裕再考虑长期规划。怎么选产品、怎么控制预算，可以参考水滴保保险攻略，里面有一些基础的投保思路。