身边有朋友问我，重疾险到底怎么挑——看了一堆产品介绍，反而越看越迷糊。这很正常，因为不同类型的重疾险，设计的初衷本来就不一样。

先说成人这块儿。多次赔付型重疾险有个挺有意思的设计：前15个保单年度内首次确诊重疾，符合条件的话能多拿到50%基本保额。啥意思呢？比如你买了50万保额，前15年内第一次得重疾，实际能拿到75万。这类产品还有个特点——重疾病种不分组。不分组意味着什么？打个比方，A先生之前确诊了某种重疾拿到理赔，过了一段时间又不幸得了另一种重疾，只要两次都符合条款定义，还能再申请理赔。分组型产品呢，就把一百多种重疾分成几组，同一组内的疾病只赔一次。当然，具体能赔几次、间隔期多久，每款产品条款约定不同。

但这里我得插一句，上面说的都是产品形态，具体到某款产品是否在售、保障责任有没有调整，得以上市时保险公司的正式条款和投保页面为准。别看到个数字就当真下单，我之前就差点踩过这个坑。

再说说少儿重疾险。这类产品的定位完全不一样。0到17岁的孩子投保，针对少儿群体高发的特定疾病，有些产品会额外给付一笔保险金。比如确诊了合同里列明的少儿特定疾病，符合条件的话能得到双倍保额的给付。除了重疾本身，轻症、中症这些保障通常也会包含在内。另外，很多少儿重疾险支持灵活附加——癌症二次赔付、意外医疗、身故保障计划等等，都可以按需勾选。给孩子买保险的家长往往特别关注这部分，毕竟保障范围大一点，心里踏实一点。

说白了，这两类产品服务的对象根本不是同一批人。成人多次赔付型重疾险更多考虑的是：如果家庭经济支柱出了状况，一次理赔能不能 cover 住收入损失，后续还有没有保障兜底。少儿重疾险呢，重点是给孩子成长阶段打下一个保障基础，同时把少儿高发疾病的风险覆盖掉。

所以选哪个，得先问自己几个问题：给谁买？多大年龄？健康情况过得了告知吗？家里能承受的保费预算是多少？想清楚这几个，再去看产品形态，心里就清晰多了。想继续了解成人重疾险的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。