很多人看百万医疗险，第一眼容易被几百万的保额吸引，但真到用的时候才发现，有些钱它不报。这中间最大的门槛，往往就是那个“免赔额”。
市面上大多数百万医疗险，免赔额是1万。这是什么概念呢？简单说，住院花了8000，保险公司一分不赔；花了3万，扣掉1万，剩下的2万再按约定比例报。这种设计其实挺合理的，毕竟百万医疗险的定位就是防范大病带来的巨额医疗支出，把小额、高频的费用过滤掉，保费才能做到几百块一年。如果你身体底子不错，平时很少跑医院，1万免赔的产品性价比确实高。
但也有一部分产品提供0免赔选项。听起来很爽，感冒发烧住个院也能报，对吧？但天下没有免费的午餐，0免赔意味着保险公司的赔付概率大幅上升，所以这类产品的保费通常会贵不少。我寻思了一下，除非你特别在意小病住院的体验，或者家里有老人小孩看病频率高，否则为了那几千块的小额报销多交好几倍保费，未必划算。
除了免赔额，还有一个特别容易踩坑的地方：外购药。现在治疗癌症，很多特效药、靶向药，甚至像CAR-T这种一针百来万的疗法，医院里可能没货，得去外面指定药店买。如果产品条款里没写清楚“院外特药”责任，或者药品清单里没涵盖你需要的药，那这笔巨款就得自掏腰包。我在水滴保官网首页看过不少条款，发现不同产品对特药的覆盖范围差别很大，有的只保几十种，有的能保上百种，连海南博鳌的特药都算进去。关键时刻，这几十种的差距可能就是几十万的真金白银。
所以，挑百万医疗险别光看广告上的大字。把条款翻出来，重点看这几个地方：免赔额是多少，能不能递减；外购药包不包含，清单长什么样；还有最重要的，续保条件稳不稳定。要是觉得条款太绕，看不明白，也可以去水滴保保险攻略里找找更通俗的解释，或者找专业人士帮忙把把关。毕竟，买保险是为了兜底，不是为了给自己添堵。