去年底给爸妈研究保险，折腾了一圈，最后决定——重疾险不买了。

不是我舍不得钱，是算完账以后发现不对劲。我爸55岁，能买到的重疾险保额最高也就10来万，但是保费算下来每年要交七八千，交10年总保费快赶上保额了。这还没算通胀呢。保费倒挂这种事，真不是吓唬人。

后来我想通了，给老人买保险，思路得换。

意外险是必买的。父母年纪大了，腿脚不如从前利索，磕磕碰碰的概率客观存在。意外险保费不高，投保限制也相对宽松，摔倒骨折这些意外医疗费用能报销，属于花小钱买安心那种。

医疗险才是核心。老人最怕的是什么？大病住院。一场手术加上后期康复，费用可能吓人一跳。医疗险的作用就是在关键时候帮忙cover这部分费用，不过要注意，投保时需要通过健康告知，报销比例、免赔额这些条款也要看清楚，不同产品约定不一样。

如果医疗险因为健康原因买不了怎么办？防癌医疗险是个退路。顾名思义，它只管癌症相关的治疗费用，虽然范围窄了点，但癌症本身就是老年人高发的大病，费用负担也比较重。而且这类产品健康告知通常比普通百万医疗险宽松一些，有基础疾病的老年人也有机会投保——当然，具体能不能买还是要看健康告知怎么问的，如实回答就行。

惠民保也可以作为一个补充选项。它一般由政府指导，不设年龄和既往症门槛，保费也比较便宜，适合作为基本医保的补充。不过惠民保的报销比例通常比商业医疗险低，而且不同城市的报销规则、免赔额、既往症政策可能差挺多，建议先查一下当地的具体规定再决定。

说白了，给老人投保就是先想清楚“要解决什么问题”，再看看“能买什么”，最后在两者之间找个交集。年龄、保费、健康状况，这三个因素得一起掂量，缺一不可。