朋友跟我吐槽，他去年给新房买了份家财险，结果今年暴雨地下室被淹，找保险公司理赔时被拒了。他一脸懵：不是说保房屋财产吗？
问题出在哪咱先不说，先聊聊家财险到底保什么。
坦白说，家财险的核心保障可以简单分成三大块——房屋主体、房屋装修、室内财产。房屋主体好理解，就是房子本身以及交付时已经装好的那些东西：水管、暖气片、燃气管道、供电设备、厨房配套等等。装修这块呢，主要是固定在墙面地面那些东西，水暖电气相关的附属设备。室内财产就杂了，普通家用电器、便携式电脑、手机、文体用品，都算。
但是——对，有个但是——你可能没想到，家财险对“房屋性质”是有明确要求的。
不是所有房子都能保。
钢混或砖混结构的城镇居住用房通常是投保门槛，农村宅基地自建房、小产权房或者拿来做生意的房子，往往不在保障范围内。所以投保前一定看清楚自己家的房子性质符不符合要求，这一关过不了，后面的保障都谈不上。
还有就是关于“室内”这两个字。多数家财险条款强调的是室内财产，那室外的东西呢？比如太阳能热水器，安装在楼顶或者户外墙上那种，它到底算不算室内财产？这个真不一定，不同产品条款定义不同，有的产品明确除外，有的可能需要额外附加特定保障。与其事后扯皮，不如投保时就把设备清单和保险公司确认清楚。
说完基础保障，再看附加选项。现在市面上家财险产品挺多，附加险也是五花八门——盗抢险、水暖管爆裂险、水渍险、高空坠物责任险、家养宠物责任险等等。你可以理解为在主险基础上“加菜”，按需选择就行。
那什么情况下保险公司不赔？
这个比“保什么”更重要。合同里白纸黑字写着的责任免除，你得逐条看清楚。故意损毁自己的房子想骗保？肯定不赔。战争、核辐射这些极端情况，也不赔。还有投保人或者家庭成员的重大过失——比如说出门忘了关水龙头导致楼下被淹，这种理赔纠纷也比较常见。
所以回到开头那个朋友的案例，地下室被淹为什么不赔？可能是房屋性质不符合，可能是受灾位置不在主险保障范围内，也可能是没附加对应的水渍险。总之买的时候糊弄过去了，理赔的时候就得交学费。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。