体检单上出现“小三阳”三个字，很多人第一反应是心里咯噔一下：完了，以后买保险是不是彻底没戏了？
别急着下定论。我们水滴保在实际协助用户投保时发现，只要选对方向、老实交代病情，大部分朋友依然能把保障配齐。
先挑最简单的说。意外险保的是磕碰摔伤这些突发意外，跟肝脏功能好坏基本不沾边，所以小三阳朋友买意外险，通常没有任何门槛，直接上就行。年金险这类偏理财的产品，健康告知也普遍比较宽松，大多不会卡在小三阳这里。
稍微复杂点的是寿险和重疾险。定期寿险的健康告知相对简单，如果仅仅是小三阳，但肝功能一直正常，没有肝硬化等其他并发症，很多产品是可以标准体承保的，也就是和健康人一样买。重疾险会问得细一些，毕竟它保的是大病风险。这时候，近期的体检报告就派上用场了。如果肝功能指标在正常范围内，B超也没发现异常，部分保险公司会给到标准体或者加费承保的结果。当然，如果指标异常或者有治疗史，可能会被延期或者拒保，这得看具体产品的核保尺度。
最难啃的骨头通常是百万医疗险。因为医疗险理赔频率高，保险公司对既往症把控很严。小三阳投保医疗险，最常见的结果是“除外承保”，也就是说，以后因为乙肝及其并发症产生的医疗费，保险公司是不赔的，但其他疾病照样管。如果病情控制得特别好，也有极小概率能标准体，但这属于少数情况。
这里有个核心原则必须强调：健康告知一定要如实填写。别想着隐瞒，一旦后续出险被查到投保前就有小三阳记录，理赔纠纷会很麻烦。准备好最近半年的肝功能、乙肝两对半、HBV-DNA和肝脏B超报告，走智能核保或者人工核保，让保险公司根据客观数据来评估。
每个人的身体状况不同，核保结论也会千差万别。如果你对自己的检查报告拿不准，不知道哪款产品更友好，可以去水滴保保险服务看看，或者多对比几家公司的核保要求，择优录取。保持定期复查，把身体指标控制在稳定范围，也是提高承保成功率的关键。