很多人买重疾险时都在纠结：要不要加身故责任？加了吧，保费贵出一大截；不加吧，万一没得重疾就走了，感觉保费白交了。

其实，对于大多数普通家庭来说，完全可以用“不含身故的重疾险”搭配一份“定期寿险”来解决问题。这不仅仅是省钱那么简单，更重要的是，这种组合在保障效率上往往更高。

咱们先算笔账。如果直接在重疾险里附加身故责任，每年可能要多交几千块。但这几千块换来的，通常是一个“二选一”的结果：要么赔重疾，要么赔身故，两者只能赔一个。而且，因为绑定了终身身故责任，这部分多交的保费是没法灵活调整的。

但如果把这笔钱单独拿出来买定期寿险，效果就完全不同了。定期寿险非常便宜，杠杆极高。同样的预算，在重疾险之外单独配一份高保额的定期寿险，不仅能把身故保额做得很高，而且它和重疾险是两份独立的合同。

这意味着什么？意味着如果不幸确诊重疾，重疾险正常赔付；如果后续不幸身故，定期寿险照样赔付。两份钱都能拿到，互不影响。这对于上有老下有小的家庭顶梁柱来说，才是真正的兜底。

另外，大家常担心“不含身故的重疾险，没生病是不是就白买了”。倒也不是。长期的重疾险保单通常都有现金价值。虽然没理赔身故不能直接拿保额，但如果中途退保或者身故后由受益人申请，是可以退还当时的现金价值的。很多终身重疾险缴费满一二十年后，现金价值甚至会超过已交保费。当然，这笔钱肯定比不上身故保额，所以还是建议搭配定期寿险来补足身故保障的缺口。

至于保障期限，定期寿险可以灵活选择保到60岁、65岁或70岁。这个阶段通常是我们要还房贷、养孩子、照顾老人的“家庭责任期”。等孩子成年、房贷还清了，身故带来的经济冲击变小了，这份定期寿险也就完成了它的历史使命。

所以，如果你的预算有限，又想给家人留足保障，不妨看看这种组合思路。先把重疾险的保额做足，再用定期寿险去覆盖家庭责任期的身故风险。具体怎么搭、保额选多少，每个人情况不一样，可以去水滴保官网首页看看不同的产品形态，或者在水滴保保险攻略里找找灵感，根据自己的实际负债和家庭支出做个规划。