一个扎心的假设：如果家庭经济支柱突然走了，治病花出去的钱还能回来吗？
很多人买重疾险，想的是“万一得大病有钱治”。但很少有人认真想过——万一人没了呢？家里收入断了，房贷还在，孩子还小，老人还要养。重疾险能帮上这个忙吗？
说实话，这要看情况。不是所有重疾险都赔身故。
消费型重疾险，主打“重疾保障”，保费便宜，但一般不含身故责任。真出事了，退的是保单现金价值，可能比交的保费少一截。储蓄型或返还型重疾险呢，保费贵一些，但通常包含身故保障——人没了，赔基本保额或者已交保费（具体比例看合同怎么写）。
划个重点：不管是赔保额还是赔保费，一切以保险合同约定为准。别听销售人员口头承诺，翻合同最靠谱。
影响身故返还金额的因素，说白了就三个：
保额高低——这是大头，买50万和买100万，身故到手差一倍。保费交法——趸交还是期交，交了多少年，这直接影响最终返还的计算基数。产品类型——消费型不含身故责任，储蓄型含身故责任，一分钱一分货。
还有一个坑要提醒：如果在保险期限中途退保，能拿回来的是“现金价值”。保单前期，现金价值往往比已交保费低不少——头几年退保，大概率要亏。这不是产品缺陷，是精算原理，长期险都这样。
所以，加不加身故责任，没有标准答案。预算宽裕、家庭责任重，加上是给自己和家人多留一条后路。预算紧张、先保大病核心责任，消费型也可以接受，先上车再说。
关键是别稀里糊涂买，到时候发现“这也不赔那也不赔”，那才是真的坑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。