很多人买保险时会想：万一得大病，钱不够怎么办？那就多买点重疾险呗。想法没毛病，但现实里有个坑——你以为是两份独立的钱，到理赔时才发现，其中一份可能已经“提前花掉”了。

这就是组合型保险（主险+附加重疾）的经典陷阱：保额共用。简单说，重疾险和主险的身故保障是共用同一个保额池子的，一旦重疾先赔了，身故能拿到的钱就会等额减少。你以为买的是“双倍安心”，实际上可能是“拆东墙补西墙”。

举个例子会更清楚：某产品主险31万保额，附加重疾30万，看起来配置还挺合理。但如果先发生重疾理赔，拿到了30万重疾保险金，那之后身故就只剩下1万了。31万减去30万，等于1万。这就是保额共用的实际效果。

所以回到开头的问题：重疾险保额要不要比主险更高？答案是——在大多数传统产品里，这样做可能行不通。附加重疾险的保额通常被条款限定不能超过主险保额，这是产品设计本身的约束，不是简单的“加钱就能解决”。

那是不是就别买组合型产品了？倒也不必一竿子打死。关键是你得在投保前把条款看清楚，搞明白“重疾赔完身故还剩多少”这个核心问题。结合自己的家庭经济责任、已有保障情况和财务预算，综合评估后再决定怎么搭配合适。想进一步了解配置思路，可以参考水滴保保险攻略。