前几天邻居问我，他买了百万医疗险，上个月感冒发烧花了800多块，结果一分钱都没赔到。这事儿听起来挺让人窝火的，但这就是百万医疗险的规则——它保的是“大钱”，1万块以下的费用，社保结算完剩下的部分，对不起，不在它的职责范围内。
百万医疗险的免赔额通常设置在1万元左右，这里的关键点是“经社保结算后的自付部分”。也就是说，哪怕你总共花了5万，社保报销了3万，剩下2万里面，扣掉1万免赔额，百万医疗险最终也就帮你cover一万。这1万块钱的缺口，平时小病小灾的，还真容易摸不着门路。
这不，小额医疗险就登场了。它专门填补这1万块钱以下的空白地带。保额通常在1到5万之间，免赔额可以是0元，也可以是几百块，每年保费几百块钱的样子。保障范围呢，部分产品涵盖了门诊和住院责任，感冒发烧、肠胃炎这些日常小毛病的医疗费也能报销。但！注意了！不是所有小额医疗险都包含门诊责任，有些只保住院，投保前一定要看清楚条款。
这两类产品组合起来，逻辑很直接：小额医疗险管日常那些“三天两头往医院跑”的开销，降低理赔门槛；百万医疗险呢，等遇到大问题、高额医疗费的时候站出来兜底。
问题来了：这两种到底要不要一起配？
说到底，看你个人情况。家里的小朋友，免疫系统还没发育完全，感冒、肺炎这些小病跑医院的频率高，小额医疗险的实用性就体现出来了。老年人慢性病多，日常门诊和住院的频率也不低，同样的组合能省下不少日常医疗开支。
但如果你是身体倍儿棒的那种成年人，一年到头都不一定去一次医院，单独买份百万医疗险其实就差不多了。真遇上大病，那几百万的保额才能真正发挥作用。为那些可能根本不会发生的日常小病每年多掏几百块小病险的保费，对于你就有点亏了。
还有几个小细节得心里有数。百万医疗险的免赔额是指社保结算后需要自付的部分，低于这个门槛的部分确实报不了。还有，小额医疗险报销比例和范围因产品不同差异较大，有的只报社保目录内的费用，有的覆盖社保目录外的项目。另外，如果产品包含门诊责任，具体能报多少、有没有单次限额，这些都要以条款为准。
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