很多人买了百万医疗险后都在纠结：要不要再配个小额医疗险？

这事儿其实不复杂，核心就看你平时去医院的频率高不高。

咱们先说说百万医疗险。它保额高，几百万起步，但有个门槛——通常有1万元的免赔额。也就是说，住院花费扣除社保报销后，自费部分超过1万的那部分，它才给报。要是只花了三五千，这保险就派不上用场了。

这时候，小额医疗险的作用就显现出来了。它的保额不高，一般就一两万，但胜在门槛低，很多产品是0免赔或者几百块的低免赔。平时感冒发烧、肺炎住院这种小病小痛，花个千把块钱，它能给你报销得七七八八。

所以，这两者搭配起来，确实能做到“看病基本不花钱”：小病用小额医疗，大病靠百万医疗兜底。

那谁最需要这种组合呢？

主要是小孩和老人。小孩子抵抗力弱，换季容易感冒发烧，甚至因为顽皮磕碰受伤，去医院频率高；老人呢，慢性病多，日常住院调理的次数也多。对他们来说，小额医疗险的使用率很高，搭配购买很实用。

但对于身体健康的成年人，如果一年到头连医院门都进不去几次，那单独买一份百万医疗险就足够了。毕竟小额医疗险保费虽然便宜（一两百块），但理赔次数多了也可能影响后续投保，没必要为了那极小概率的几千块花费多花一份心思。

如果你拿不准自己该选哪种，或者想看看不同人群的配置思路，可以去水滴保保险攻略里找找灵感。