你刷到一条增额终身寿险的宣传——“每年按3.5%递增”，是不是下意识觉得“这收益率还挺可观”？先别急着下结论。我就见过不少朋友，买完才发现这个数字跟投资收益完全是两码事。

保额递增比例，说白了就是身故或全残保障额度每年增长的速度，不是你账户里钱的增长率。监管要求这个比例不能超过产品的定价利率上限，就是为了防止有人拿它当“复利收益”来误导消费者。所以，看到超过常见定价利率上限的递增比例，反而要多留个心眼。

费用这块容易被忽略。保险产品定价里包含初始费用、风险保费这些成本，它们会直接影响保单现金价值的积累速度，进而左右长期收益表现。产品不同，这些费用的构成和水平也有差异。对比的时候不能光看宣传页上的“irr”，还得把费用因素考虑进去，综合算账才靠谱。

至于保障范围，增额终身寿险的基础责任是身故或全残给付。部分产品会额外附加航空意外、重大自然灾害等保障，但通常不包括重大疾病——那属于重疾险的范畴，是独立的险种，别混为一谈。

买之前怎么避坑？我的建议是：先想清楚自己到底要解决什么问题，然后找到条款原文逐条核对。水滴保的保险攻略里也有一些基础思路可以参考，看完再对比产品，心里会更有底。