孩子刚出生那会儿，很多家长满脑子想的都是“赶紧把保险配上”，结果一上来就被各种产品参数砸懵了——投保年龄、保障期限、等待期、缴费方式……还没搞懂这些词什么意思，销售就已经报出价格了。
先说几个硬指标。少儿终身重疾险的投保年龄下限通常是0周岁，上限一般在17周岁左右，这意味着从呱呱坠地到快成年都可以投保。等待期方面，90天算是行业里比较常见的设定，也就是说投保后要等三个月出险才能赔。缴费期嘛，20年左右是比较主流的选择，分摊下来每年压力小一些，但总保费算下来往往比分期更短的产品贵出一截。
说到保费，这里面的门道就多了。同样的50万保额，不同年龄、不同性别、不同保障责任搭配，价格能差出好几千。线下大品牌的少儿重疾险因为有线下服务网点的成本摊销，再加上品牌溢价，整体定价往往比线上产品高出一截。但这不意味着贵的就是坑——有些人就是图个线下柜面办业务踏实，理赔有人面对面沟通，这些服务本身就是有价值的。
关键问题来了：预算有限的情况下，到底要不要选终身？我见过不少家庭年收入二三十万，结果给孩子买了份一年大几千的重疾险，自己俩人的保障却几乎是空的。说实话，这种配置有点本末倒置。孩子的保费支出最好控制在家庭总保费预算的三分之一以内，剩下的留给大人。
所以我的建议是，别一上来就盯着某个产品研究参数，先问自己三个问题：全家保费盘子有多大、孩子这边能分到多少、以及到底要重疾保障还是兼顾寿险责任。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。