说起来挺扎心的——很多人买保险之前根本没搞明白自己到底在防什么风险。

打个比方吧。假设真的不幸生了场大病，医疗险能帮你报销住院费、手术费、化疗费这些直接支出，花多少按规矩报多少，得先自己掏钱看病、出院后才能找保险公司结算。但问题是，生病期间你没法上班吧？康复期需要营养品吧？家人请假照顾也有收入损失吧？这些钱，医疗险是一分不管的。

这时候就该重疾险登场了。一旦确诊合同约定的重疾，保险公司直接打一笔钱给你，怎么花你说了算——可以是康复费用，可以是收入补偿，也可以是还房贷，保险公司不插手。

所以你看，这两种保险解决的是完全不同的问题：一个是“看病钱”，一个是“养病钱”。

那它们具体差在哪呢？

赔付方式是最本质的区别。医疗险报销型，花多少报多少（当然要先过免赔额那道坎）；重疾险给付型，确诊即赔，钱到手的速度完全不一样。保障期限方面，医疗险通常是短期的，续保要审核，虽然有产品能保证续保20年，但长期保障能力还是要看具体条款；重疾险可以选择保20年、30年甚至终身，更稳定。保费也有意思，医疗险的保费会随着年龄涨，年轻时便宜，但老了就贵了；重疾险呢，投保时定好费率，缴费期内不变。保障范围上，医疗险覆盖面广，住院和特定门诊都能报，不限疾病类型；重疾险只认合同里白纸黑字约定的重疾、中症、轻症。另外就是免赔额——医疗险一般有1万元左右的免赔额，医保报销后个人自付超过这个数的部分才能报；重疾险没有免赔额这一说，达到条款要求就直接赔。

我寻思了一下很多人买保险的心态：便宜的压力小，先买个医疗险吧。不能说错，但这就好比你给车子上了交强险，却觉得三者险没必要——风险敞口还在那儿摆着呢。预算允许的话，两种保险搭配着来才是比较完整的思路。

如果想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。