说实话，给爸妈买医疗险，最让人头疼的不是保费，而是续保这件事。万一哪天生场大病，第二年还能不能继续保？要是产品停售了怎么办？这些不确定性，才是真的让人心里没底。

百万医疗险的续保年限，直接决定了这份保障稳不稳当。目前市面上主流产品分两种：保证续保20年的，和保证续保10年的。它们听着差不多，实际差得远。

先说能通过健康告知、身体健康的父母

这类父母选择空间大，建议直接锁定20年保证续保的产品。为啥？简单讲，这20年里不管发生过什么理赔、身体状况怎么变化，保险公司都不能拒保——当然，前提是你别主动断缴保费。产品停售了一般也不受影响，保障期限是白纸黑字写在合同里的。

不过要注意，免赔额通常是1万元，超过这个门槛的费用才能报销。另外，院外抗癌特药这项责任不是所有产品都有，得看具体条款。保额方面，各家产品不太一样，常见的是每年最高能报到数百万。

再说已经有三高、糖尿病等慢性病的父母

买不了常规百万医疗险的朋友也别急着放弃。10年保证续保的免健告医疗险是专门给这类人群设计的。顾名思义，投保时不需要回答健康问卷，直接买。

但免责范围确实存在——投保前就已经患上的几大类严重疾病（比如恶性肿瘤、肝硬化等）及其并发症，通常不在保障范围内。不过！这些以外的既往症，以及新发的疾病，都是能正常申请理赔的。具体哪些病种免责，每家产品略有差异，投保前一定要仔细看条款。

这类产品的免赔额设计跟常规产品不同：一般医疗费用每年有2万元免赔额，但重疾医疗往往是0免赔。听起来门槛高一些，但对于被常规医疗险拒之门外的人来说，有保障总比裸奔强。

说到底怎么选？

核心判断标准就一条——父母能不能通过健康告知。能的话，20年保证续保产品保障更稳、免赔额更低，是优先选项。不能的话，10年免健告产品虽然续保期限短一些、保障细节各有不同，但至少把大门敞开了。

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