很多同学在入学时都会接触到学校统一组织的“大学生医保”，这其实是城乡居民基本医疗保险的一种，属于国家给的福利，性价比确实高。但真到了生病住院或者遭遇意外的时候，你会发现它虽然能报销一部分，自己掏的钱还是让人有点肉疼。
咱们得先搞清楚大学生医保的“底细”。它在门诊和住院上都有报销比例，比如普通门诊可能报销个60%到80%，但往往有年度限额，也就几百块钱。如果是住院，虽然有起付线以上的报销，但自费药、进口器材这些通常是不在报销范围内的。我寻思了一下，对于小病小痛，医保确实够用了；可万一碰上需要动手术的大病，或者严重的意外事故，那几万甚至几十万的缺口，光靠医保是填不上的。
这时候，补充商业医疗保险的作用就显现出来了。它不是要替代医保，而是给医保打个“补丁”。
市面上常见的补充险主要有两类：一类是大家常说的“学平险”，保费很便宜，一年百来块，主要保意外身故、伤残和小额的意外医疗，有些还带点疾病住院责任。它的优点是门槛低，免赔额低甚至没有，适合处理磕磕碰碰的小意外。另一类是百万医疗险，这个大家可能更熟悉，保额高达几百万，专门应对大病住院的高额花费。不过百万医疗险通常有1万元左右的免赔额，也就是说，1万以下的费用它不管，正好和学平险或者医保形成互补。
怎么选呢？其实不用太纠结。如果预算有限，先确保医保参保，再配一份学平险，能把日常的小风险兜住。如果担心大病风险，或者家庭抗风险能力较弱，可以考虑在学平险基础上，再加一份百万医疗险。这样，小钱学平险报，大钱百万医疗险报，医保还能分担一部分，整个保障网就密实多了。
投保渠道也很方便，除了学校统一推荐的，我们也可以去水滴保保险攻略看看不同产品的条款细节。记得，买之前一定要看清健康告知，如实填写身体状况，别为了省事随便勾选项，不然理赔时可能会有麻烦。理赔资料通常包括病历、发票、费用清单等，现在大部分保险公司都支持线上上传，款项直接打到自己卡里，挺省心的。