家里有个“药罐子”宝宝是种什么体验？大概就是换季必感冒，一去幼儿园就交叉感染，跑医院的频率比逛超市还高。

很多家长问我们水滴保：有没有那种专门报销孩子感冒发烧门诊费用的保险？

还真有。市面上确实存在专门针对少儿门急诊设计的医疗险。不过，这类产品和我们常说的百万医疗险不太一样，它更侧重于解决日常小病小痛的开销。

这种保险是怎么赔的？

一般来说，少儿门诊险会把保障分成“疾病门诊”和“意外门诊”两块。

如果是感冒、发烧、肺炎这些疾病导致的门诊，通常会设置一个较低的免赔额，比如每次100元左右。也就是说，你看病花了300块，社保报完剩下的部分，扣除100块免赔额后，保险公司再按比例报销。虽然不能全额覆盖，但积少成多，一年下来也能省不少。

如果是猫抓狗咬、摔倒划伤这些意外导致的门诊，大部分产品是0免赔的，报销比例也更高，毕竟意外谁也不想发生，保险公司在这块通常比较大方。

选的时候看哪几点？

我寻思了一下，其实不用看太复杂的条款，抓住这几个核心就行：

看免赔额和限额。疾病门诊的免赔额越低越好，但也要看单次赔付限额和年度总保额。有些产品虽然免赔额低，但一天最多只赔几百块，去趟好点的医院可能就不够用了。

看就医范围。普通门诊险通常只限公立医院普通部。如果家长希望孩子看病少排队、环境好点，可以考虑支持私立医院或公立医院特需部的中高端门诊险。当然，价格也会贵不少，一年可能要几千块，相当于办了一张高端医疗卡。

看健康告知。这点很关键。大多数普通少儿门诊险的健康告知都比较严格，如果孩子已经有了一些既往症，比如哮喘、先天性心脏病等，很可能面临拒保或者相关责任被除外。这时候不要轻信所谓的“轻松带病投保”，建议如实进行健康告知。如果无法通过核保，可以关注一下无健康告知的普惠型医疗险或者当地的惠民保，虽然报销比例和范围可能不如商业门诊险，但至少能有个基础兜底。

到底值不值得买？

这得看自家情况。

如果孩子身体倍儿棒，一年到头不去两回医院，那买这个可能有点亏，毕竟保费摆在那。但如果孩子体质较弱，经常跑门诊，或者家长特别在意就医体验，想去私立医院避免交叉感染，那这类保险就挺实用的。

另外，别忘了先给孩子上好少儿医保，那是国家给的福利，基础中的基础。商业门诊险是作为补充，把医保报不了或者报销比例低的部分补上。

具体怎么选，还得结合孩子的年龄、健康状况以及家里的预算。如果想了解更多关于儿童保险配置的逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的配置思路可以参考。