经常有朋友拿着体检报告来问：查出甲状腺结节，买重疾险时被“除外承保”了，也就是以后甲状腺相关的病不赔，这保险还要不要留？
说句心里话，我以前也觉得这种“打折”的保险挺亏的，好像花了全价却少了块肉。但后来见得多了，想法就变了。
其实大家不用太纠结这个“除外”。咱们身体是一个整体，除了甲状腺，还有心肝脾肺肾等等重要器官。如果因为甲状腺被除外就放弃买重疾险，万一以后得了肺癌、乳腺癌或者心脑血管疾病，一分钱赔不到，那才是真的亏大了。尤其是到了40岁左右，作为家里的顶梁柱，给自己留条退路比什么都重要。
保险公司为啥要对甲状腺这么“严”呢？主要是甲状腺结节太常见了，而且现在的医学检测手段越来越灵敏，很多微小的结节都能被发现。在重疾险的定义里，甲状腺癌是有明确分期的。一般来说，TNM分期为I期的甲状腺癌属于高发轻症，按轻症赔；更严重的才按重疾赔。为了控制风险，保险公司对甲状腺结节的核保尺度卡得比较紧。
通常体检报告上会有TI-RADS分级，这是保险公司核保的重要参考。一般1-2级有机会正常买，3级大概率除外，4级以上很多直接拒保或延期。
不过遇到除外也别急着放弃，可以试试这几招：
利用好智能核保和人工核保。现在很多产品都有智能核保功能，在页面上如实回答几个问题，马上就能知道核保结论。如果智能核保没过，别灰心，可以尝试申请人工核保。有些产品在人工核保时，如果能提供更详细的近期复查报告，证明结节稳定或良性可能性大，是有机会争取到更好结论的。
多对比不同产品的健康告知。不同保险公司的核保尺度差异很大。有的产品对结节问询较细，有的则相对宽松。如果一家公司给了除外，不妨多试几家，说不定能找到能标准体承保的产品。当然，具体能不能买，还得看个人的实际健康状况和当时的核保政策。
如果实在过不了常规核保，还可以看看一些核保更宽松或者免健康告知的产品。比如一些普惠型的重疾险，虽然保障期限可能短一些，或者对既往症有特定限制，但至少能提供一份基础的风险兜底。要注意，这类产品通常对投保前已存在的特定严重既往症是不赔的，所以投保前一定要看清条款。
另外，现在也有些产品针对结节人群设计了特定的关爱责任，比如如果是乳腺、甲状腺或肺结节手术后再确诊对应癌症，能额外多赔一笔钱。所以大家买保险一定要结合自己的情况多看看，别因为一个部位的除外就错失了整体的保障。
如果你对自己的健康状况拿不准，或者想了解更适合你的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，或者直接在水滴保官网首页筛选适合的产品。以上仅供参考，具体以保险条款为准。