最近有不少朋友在问，市面上那些主打“固收”的增额终身寿险到底该怎么挑？看着一堆名字相似的产品，确实容易挑花眼。

其实，选这类产品核心就抓几个点：回本快不快、长期收益稳不稳、用钱灵不灵活。

比如有些产品投保年龄很宽，七十多岁也能投，缴费方式也多样，趸交或者分几年交都行。这种适合手头有一笔闲钱，想找个地方安稳放着的朋友。重点得看它的现金价值表，也就是你退保能拿回多少钱。有的产品前期现金价值涨得快，大概五六年就能回本，后面就靠复利慢慢滚雪球。

还有些产品虽然收益可能不是最顶尖的，但胜在品牌大，服务网点多，甚至还能对接养老社区。如果你比较看重未来的养老服务，或者希望保险公司能提供些绿通医疗资源，这种带增值服务的就可以多留意一下。

另外，现在还有一种能抵税的护理险或者寿险也挺火。部分符合条件的税优保险产品可享受个税优惠政策，具体额度以最新税法规定为准。对于收入达到一定税率档位的人来说，相当于白捡了一部分收益。这种产品起投门槛通常很低，两三千块就能起步，很适合想尝试一下税优政策的朋友。

不管选哪款，记得看看减保规则。毕竟钱放进去是为了以后用的，如果急需用钱时能方便地取出一部分，那资金的灵活性就高多了。不同产品的减保规则存在差异，通常会有年度限额，具体请以保险合同条款约定为准。

具体到某款产品的IRR（内部收益率）是多少，不同年龄、不同缴费期算出来都不一样，建议大家根据自己的实际情况，去水滴保官网首页或者找专业顾问仔细测算一下现金价值表，别光听口头承诺，写进合同的才是真的。