很多人觉得买了百万医疗险就万事大吉，真到理赔时才发现这也不赔、那也不报，心里挺不是滋味。其实，保险条款里那些“免责事项”才是决定能不能拿到钱的关键。
最容易被忽视的就是既往症。简单说，就是你在买保险之前已经有的病，或者身体已经出现的异常。比如投保前就查出了高血压、糖尿病，或者已经有结节了，这些在后续治疗中产生的费用，百万医疗险通常是不管的。这不是保险公司抠门，而是保险保的是“未来不确定的风险”，不是“已经发生的损失”。
还有些情况，虽然也是花钱治病，但不在保障范围内。比如生孩子相关的费用，产检、流产、分娩这些，属于正常的生理过程，不属于疾病或意外，所以不赔。再比如整容、牙齿矫正、近视手术这些，更多是为了美观或改善生活质量，而非治疗疾病，一般也被排除在外。
另外，如果是因为自己违法乱纪导致的住院，比如吸毒、酒驾出事，或者去搞一些高风险运动，像跳伞、攀岩、潜水时受了伤，这些在大多数百万医疗险的条款里都是明确免责的。毕竟，保险是分担意外风险，不是为故意冒险或违法行为买单。
还有一些特定的疾病，比如先天性畸形、遗传性疾病、艾滋病（部分特定情形除外）以及精神类疾病的治疗，通常也不在基础保障里。至于平时做个健康咨询、睡眠指导，这些非治疗性的服务，自然也是不报销的。
不同产品的条款细节会有差异，有些产品可能会通过附加险覆盖部分责任，或者对某些既往症有更宽松的核保政策。所以在水滴保官网首页挑选产品时，别光看保额和价格，一定要点开“保险条款”看看免责部分写的是什么。如果有拿不准的健康状况，最好先试试智能核保，或者咨询一下专业人士，免得白交保费最后却赔不了。