很多人买终身寿险时容易被各种数字晃花眼。朋友圈里“IRR3%”“复利增值”的说法听起来确实诱人，但你真的知道这些数字是怎么算出来的吗？

保险收益不是用一个数字就能说清楚的。它涉及预定利率、现金价值IRR、保额增长等多种维度，而且同一个产品，不同年龄、不同缴费期限算出来的数字可能差很多。那些看起来很高的收益率，往往是在特定假设条件下测算出来的。

还有一个概念经常被忽视——回本时间。这里的回本指的是现金价值超过累计保费的时间点。流动性好不好，就看这个。短期需要用钱的话，可不能光盯着收益看。

特别提醒一下，2024年9月监管调整后，新备案普通型保险产品的预定利率上限已经从3%降到了2.5%。这意味着什么？新老产品的收益上限已经有明显差异了。如果你看到有人说某款产品IRR能到2.89%，那大概率是在3%时代的老产品，新产品很难达到这个水平。

所以买之前，别只看演示数据，一定要看保险合同里的现金价值表。保险公司的条款怎么写的、数字怎么约定的，这才是最准的。那些只给你看一个高IRR却不告诉你前提条件的，得多留个心眼。

说到底，终身寿险这东西，收益只是附加功能，核心还是风险保障。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。