分红型两全险这玩意儿，说起来挺诱人——保障加分红，听着两全其美。但说实话，买之前要是没搞清楚几个关键点，后期扯皮起来够你受的。
先说免责条款。这个真的得仔细看。保险合同里那些“不赔”的情形，可不是保险公司随便写的。根据保险法，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司确实不用承担责任。类似的，被保险人故意犯罪、抗拒刑事强制措施这类情况，也基本都在免责范围内。我就见过有人买了保险后来出险，保险公司一查是酒驾导致的，直接拒赔，闹到哪都说不过去。所以那些“特殊情况”到底包不包括，得把合同条款一个字一个字看清楚。
然后是等待期。这个很多人容易忽略。两全险一般都有等待期，短则几十天长则几个月。如果在等待期内因为疾病身故，通常拿不到身故保险金，但保费可能会退。不过因意外导致的身故一般不受等待期限制——注意，我说的是“一般”，具体还得看你那份合同怎么写的。
还有一点容易被坑：高风险活动或者特定既往症。有些产品对蹦极、攀岩这类高风险运动有特别约定，要么加钱要么直接除外。至于之前得过什么病、现在还吃着药的情况，投保时千万千万要如实告知。健康状况有隐瞒的话，出险了保险公司有权解除合同不赔，到时候哭都来不及。
最后聊一下分红。实话实说，这个分红是不保证的。保险公司经营得好你可能拿到点红利，经营不好可能什么都没有。过往的分红演示数据漂亮不代表将来也能那样，别被数字冲昏头脑。
说到底，买这类保险前最稳妥的办法就是把条款看透，有拿不准的地方直接打保险公司客服问清楚。想系统了解各类保险产品的选择逻辑，可以参考水滴保保险攻略。