上周邻居王阿姨问我，她今年68了，想给自己和老伴买份医疗险，结果去保险公司一问，要么超龄了，要么有高血压买不了。她叹了口气说："这病还没来，保险倒先把人卡死了。"
其实像王阿姨这样的情况特别常见。医疗险这东西，看着都是报销住院费，但门道差得远。今天不整那些干巴巴的参数对比，就聊聊不同的人到底该怎么选。
先说价格吧。惠民保这东西便宜是真便宜，一年几十块到两百块搞定；百万医疗险就贵一些了，年轻人可能几百块，但年龄往上走或者身体有点小毛病，保费分分钟上千。钱袋子紧张的朋友第一反应肯定是选便宜的，这没毛病。
但问题来了——你能不能买？惠民保基本只要有医保就能投保，不看年龄，不挑职业，健康告知也宽松得多。我之前帮一个朋友看体检报告，甲状腺结节、肺部磨玻璃影都有了，惠民保照样能买，只不过既往症那块报销比例会低一些。百万医疗险就没这么好说话了，投保前要过健康告知那一关，结节、三高、糖尿病，随便沾上一样，轻则除外承保，重则直接拒。年龄也是道坎，市面上大部分产品把门设在60岁或65岁，超过这个年纪，选择就少得可怜。
说完能不能买，再看报销的时候能报多少。惠民保的免赔额通常在1.5万到2万之间，报销比例50%到80%，而且医保目录外的费用往往报得更少。百万医疗险免赔额一般就1万，社保内外合理费用扣除免赔额后能按100%报——当然具体还得看条款怎么说。
说白了，这就是个"便宜和全面你选哪个"的问题。六十往上、身体有些毛病的，惠民保是兜底的好选择，一年几十块买不了吃亏。年轻力壮、身体健康的，百万医疗险虽然贵点，但保障扎实，真出了事能顶大用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。