宝宝刚来到这个世界，头疼脑热几乎是每个家庭都要经历的。

小到肺炎住院，大到一些少儿高发的重大疾病，医疗开支像开盲盒一样考验着家长的钱包。这时候就体现保险的作用了——它能帮你把那些你自己扛不住的经济损失转移出去。

少儿医保：国家给的底裤，先穿上

这个不用多说，少儿医保是国家给新生儿的福利，出生后90天内办理，从出生那天起的费用就能按比例报销。各地政策不太一样，报销范围和比例要看当地规定。建议宝爸宝妈们出院前就把这事办了，拖久了待遇可能受影响。费用方面也是因地而异，从几百到上千块都有，不存在全国统一价。

商业险怎么配，顺序很重要

先把少儿医保搞定，再考虑商业险。我见过太多家长上来就问哪个产品好，其实顺序错了很可能白花钱。

医疗险这块，主要管大病治疗费。选的时候重点看续保条件，增值服务像就医绿通、医疗垫付、质子重离子治疗这些有没有。质子重离子是什么？简单说就是一种针对癌症的精准放疗技术，费用挺高，有些产品能报销。

重疾险不一样，它是确诊即赔付的。一旦孩子查出重疾，保险公司直接打一笔钱给你。这钱干什么用都行——弥补你请假照顾孩子耽误的收入，孩子后续康复的营养费，甚至外地就医的路费住宿费。保额怎么定？没有标准答案，关键看你家庭的收入情况和在当地养病需要多少钱。预算多可以考虑保终身，紧张的话就先把定期的配上。

意外险听起来好像离新生儿很远，其实不然。等宝宝学会翻身、爬行、走路，磕碰烫伤的意外防不胜防。挑意外险主要看意外医疗部分，0免赔、报销比例高的产品更实用。这里有个硬知识——国家对未成年人身故赔付有限额，不满10周岁的小朋友，所有保险的身故保额加起来不能超过20万。这不是哪个保险公司定的，是监管规定。

说几个过来人的忠告

买之前一定把合同条款看明白，保障责任和免责范围尤其要搞清楚。你签的是一份法律合同，模棱两可的表述可能最后让你吃亏。保额和保障期限要结合自家预算来权衡，先把保额做够，再考虑拉长保障时间。

每个家庭情况不同，别人的方案抄不来。拿不准的时候，可以先在水滴保保险攻略了解下基础思路，或者直接咨询专业的保险顾问。