买终身寿险的时候，很多人第一反应是问“这产品能赔多少”。但我跟你说啊，比起关心能赔多少，不如先搞清楚哪些情况不赔——这就是免责条款的重要性。

一般来说，终身寿险的免责条款（也就是保险公司不承担保险责任的情形）主要包括这几类：

故意行为和违法犯罪。比如投保人故意伤害被保险人，或者被保险人故意犯罪、两年内自杀——这里有个例外，如果自杀时是无民事行为能力人，保险公司还是得赔的。

高危行为。被保险人主动吸食或注射毒品、酒后驾驶、没驾照开车、骑没牌照的车，这些都在免责范围内。另外，精神和行为障碍期间发生的事故，或者违反规定强行上下车导致的事故，也通常不赔。

极端不可抗力。像战争、暴乱、核爆炸、核辐射或核污染这类情况，基本也在免责清单里。

说实话，市场上主流的终身寿险产品免责条款已经算比较精简了，有的甚至只有三五条。但不同保险公司、不同渠道的合同文本可能存在细微差异，我建议投保前务必把合同条款从头到尾看一遍。

如果想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。