很多人一提到买重疾险，第一反应就是去搜“哪个产品好”或者“哪家赔得快”。

其实方向反了。

买保险这事儿，得先研究自己。身体怎么样？家里谁挣钱多？一年能拿出多少钱不心疼？把这些想明白了，再看产品，心里才有底。

咱们水滴保经常遇到用户问：到底买多少保额才够？

重疾险的设计初衷，其实是补偿生病后没法工作带来的收入损失。所以保额最好能覆盖3到5年的年收入。比如你一年挣20万，那60万到100万的保额是比较稳妥的。如果预算实在紧巴巴，30万是条底线，再低的话，真出事了可能连康复期的生活费都捉襟见肘，那这保险买了也就没啥大意义了。

再说预算。别为了买保险把日子过紧了。一般建议全家人的重疾险保费占家庭年收入的5%到8%左右。要是家里顶梁柱挣得多，他的保费占比可以高一点，毕竟他倒下对家庭冲击最大；孩子和配偶的占比可以适当低一些。一个人买的话，也别超过自己年收入的8%，不然每年交保费都肉疼，反而影响生活质量。

接下来是选类型。市面上主要分消费型和返还型。

消费型就是纯保障，没出事钱就消费掉了，但胜在便宜，能用较少的保费撬动高保额。返还型则是“有病赔钱，没病返本”，听着挺美，但保费通常贵出两三倍。多交的那些钱，算下来年化收益往往不高，还不如自己存着或者买点别的理财。对于大多数普通家庭，我们更推荐消费型，毕竟买保险是为了防范风险，不是为了存钱。

期限怎么选？保终身还是保到70岁？

保终身肯定更全面，毕竟年纪越大重疾风险越高。但如果预算有限，先把保额做足更重要。可以先选保到70岁的定期重疾，把省下的钱用来提高保额。等以后手头宽裕了，再加保终身的也不迟。

赔付次数也是个纠结点。单次赔付赔完合同就结束了；多次赔付则能赔好几次，当然价格也贵一些。年轻人生命周期长，得了一次重疾后身体底子变弱，第二次风险其实不低，所以预算允许的话，多次赔付更安心。如果是给40岁以上的长辈买，预算紧张时，单次赔付也完全够用。

缴费期尽量选长的。比如30年缴比10年缴，每年的压力小很多。而且重疾险大多有保费豁免功能，万一缴费期间出险了，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效。选最长缴费期，相当于给自己留了更长的“安全窗口”。

最后，也是最重要的一点：健康告知。

千万别觉得“我身体挺好”或者“这点小毛病不算啥”就随便填填。保险公司理赔时会调取你的过往就诊记录，如果发现投保前有未告知的异常，很可能直接拒赔。体检报告上的结节、高血压、住院记录，都得一条条对照着如实填写。拿不准的，就去水滴保保险攻略看看相关科普，或者直接咨询专业人士。如实告知，才是对自己最大的负责。