说个扎心的真相——上班族请假好歹还有病假工资，个体户一歇业，钱就跟着断了。
没有五险一金、没有公积金、没有补充医疗，甚至生病了还得倒贴房租和员工工资。这种“单兵作战”的状态，才是很多个体工商户和自由职业者最真实的处境。一旦遭遇大病或意外，整个家庭的经济链条说断就断。
这跟上班族不一样。上班族看病有医保兜底，住院有单位团险报销，休养期间还有基本工资撑着。个体户呢？生意停了就是零收入，但固定开支可不会因为你躺下了就暂停——店面租金、员工工资、房贷车贷、孩子学费，哪一样都不是小数目。
所以你看，个体户买保险，核心要解决的问题其实就是两个：一是生病期间的收入怎么补，二是大额医疗支出怎么覆盖。这两个问题不解决，任何一次风险事件都可能让多年的积蓄打水漂。
医疗险这块，很多人觉得有医保就够了，但你可能不知道，灵活就业人员交的职工医保，缴费基数是可以自己选的——选低档省钱，但报销比例也相应偏低。真遇上癌症、心梗这样的重疾，医保封顶线以上的费用，还是得自己扛。百万医疗险恰恰能补上这个缺口。选择的时候注意看保证续保期限，目前市面上长期产品常见的续保周期是二十年，但保费会随着年龄和医疗通胀有所调整，投保前建议看清楚条款里的费率调整规则。
有人问了，重疾险是不是没那么急？我跟你讲，对个体户来说，重疾险几乎是刚需。你以为重疾险就是用来治病的？它的核心功能其实是收入补偿——得了约定的大病，保险公司直接赔一笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，用来还贷款、交房租、当生活费都行，毕竟生病期间你根本没有精力去操心生意。对了，重疾保额该设多少，没有标准答案，主要看你的家庭负债情况和日常生活开支，别拍脑袋选一个数字就完事。
意外险也很关键。开个早餐摊要搬货，跑业务的每天风吹日晒，意外风险比坐办公室高出一截。这玩意儿便宜，杠杆又高，二三百块就能买到几十万保额，但别光看价格，意外医疗的报销范围和免赔额也得留意。
定期寿险呢？我知道很多人忌讳聊这个，觉得不吉利。但你想想，很多个体户是家里唯一的经济支柱，万一不幸人走了，家人往后的日子怎么过？寿险的赔偿金可以用于偿还剩余贷款、维持家庭日常开销、孩子的教育费用等等。保额建议结合家庭未来的刚性支出大概估算一下，不用跟别人比，适合自己的才是对的。
说了这么多，其实就想表达一个意思——没有单位帮你分担风险，就得自己提前把防线筑牢。商业保险不是奢侈品，而是个体户维持家庭财务稳定必不可少的工具。
如果你想了解具体的投保思路和产品选择，可以参考水滴保保险攻略。