别人跟你聊年金险，你说"我知道，就是养老用的呗"。结果对方一说"联合生存年金""定期年金""趸交""期交"这些词，你直接懵了——原来年金险的分类门道还挺多。
不是所有人买年金险都是为了养老，也不是所有产品都适合你。想搞清楚哪种产品适合自己，先得把这些分类弄明白。
交钱方式决定你的现金流
趸交就是一次性把钱交完，适合手头有一笔资金、但未来收入不稳定的人。做生意刚赚了一笔，或者家里拆迁拿到补偿款，这类人群趸交就挺合适。
期交呢，按年、半年、季度甚至月交都行。上班族收入稳定，强行一次性拿出十几二十万压力太大，期交显然更合理。不过要注意，期交的总保费通常比趸交高一些——这很好理解，银行贷款还要付利息呢，分期付款也会贵一点。
领钱时间的长短
定期年金和终身年金的区别，就是字面意思。定期的约定了固定期限，比如保10年、20年，或者保到被保险人60岁、65岁；终身的呢，活多久领多久。
这其实有点像对赌——你对保险公司说"我赌自己能活得久"，保险公司说"那我赌你活不到那个时候"。定期的好处是心里有底，到期能拿回一笔钱干别的；终身的好处是活着的每一天都有钱拿，不至于人还在、钱没了。
怎么选？说白了就是你对寿命有没有信心。这个问题没有标准答案，但你可以参考家族寿命史、自己的健康状况，甚至最近体检有没有异常。
投保方式和保单归属
个人年金和团体年金的差异主要在"谁投保"。个人年金是给自己买的，团体年金是以公司或组织的名义给员工买的。
企业团险那种，方案通常是标准化的，个人没什么选择余地。个人年金就不一样了，想怎么配基本自己说了算。
养老目的 ≠ 随便买
很多人以为买年金险就等于养老规划，这里其实有个坑。
养老年金保险需要符合保险合同约定的给付条件，通常是被保险人达到法定退休年龄或年满60周岁才能开始领取。但市面上有些产品虽然叫"年金险"，领取方式和时间完全不是那么回事。
所以如果你买年金险是为了养老，一定要确认这款产品是否属于真正的养老年金保险。如果不符合监管对养老年金的定义，到退休年龄发现领不到钱，那就尴尬了。
两个人以上投保的特殊情况
联合生存年金和最后生存者年金，这俩名字听着差不多，保障逻辑完全不同。
联合生存年金——两个人以上投保，任何一个人死了，年金就停止给付。比如夫妻俩都投保了，先生先走了，妻子的年金就没了。
最后生存者年金呢？两个人以上投保，只要还有一个人活着，就继续给付。两个人都没了，合同才终止。
这个区别还挺重要的，毕竟直接关系到能领多久。具体是哪种给付方式，要以产品条款约定为准。
买年金险之前，先把自己的情况想清楚：是为了养老还是其他目的？收入稳定还是有一笔意外之财？希望领一辈子还是有个期限？想要灵活配置还是标准化方案？两个人投保的话，是希望绑定还是保留灵活性？
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。