先说结论：如果单纯从“回报率”和“最终拿到手的钱”来看，职工养老保险（也就是我们常说的上班族交的社保）通常更划算。但这并不意味着它就适合所有人，毕竟每个人的钱包厚度和对未来的预期都不一样。
咱们先把这个“大家族”理清楚。大家口中的社保养老，其实主要分两类：一类是职工养老保险，另一类是城乡居民养老保险（以前叫新农保或城居保，现在合并了）。
职工养老保险有点像是个“强制储蓄+社会互助”的组合。你每个月工资里扣的那部分进了个人账户，这钱确实是你的，退休后可以按月领或者继承；而公司帮你交的那大部分，进了统筹账户，也就是所谓的“大池子”。这个池子是现收现付的，简单说就是现在年轻人交的钱，拿去发给现在退休的老人。听着有点“庞氏”的味道？其实不是，这是国家信用背底的代际转移支付。职工养老的好处在于，它跟社会平均工资挂钩，只要社平工资在涨，你的基础养老金也会跟着水涨船高。而且，职工养老每年都在上调，这几年即便经济波动，养老金也是连年涨的，抗通胀能力比较强。
再看看城乡居民养老保险。这个更适合没有固定工作单位、或者收入不太稳定的朋友。它的缴费方式很灵活，一年交一次，档次可以自己选，从几百到几千都有。政府也会给点补贴，但整体来说，居民养老的待遇水平比职工养老要低不少。我看过一些数据，很多地区居民养老每月也就领个一两百块基础养老金，加上个人账户分摊的，可能也就几百块。这在农村或小城市或许能买点菜，但在大城市想靠它体面养老，确实有点捉襟见肘。
所以，哪个更划算？
如果你是在职员工，没得选，必须交职工养老，这是法律规定的，也是对你最有利的保障。如果你是灵活就业人员，手里有点余钱，且打算长期在城市生活，咬咬牙交职工养老（以灵活就业身份）其实是更优解，因为它的计发基数高，未来领取的金额上限也高。
但如果你当下收入确实紧张，或者年纪比较大、还没交够年限，那居民养老就是个很好的“保底”选择。它门槛低，压力小，至少能保证你老了有一笔固定的收入，不至于完全依赖子女。
我寻思了一下，其实没必要非此即彼。在能力范围内，先把职工养老配上，如果还有余力，再考虑商业养老险或者其他理财作为补充。毕竟，社保只是基础，想要退休后过得舒坦，还得靠“多条腿走路”。具体怎么配置，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，心里更有底。