当爸妈的，最怕孩子生病住院。一张重症监护室的账单下来，半个月工资说没就没了。所以给孩子买保险这件事，大家都想搞清楚这四种分别有什么用，怎么搭配才合理。
先说百万医疗险。这玩意儿保额确实高，百万起步，专门对付那种烧钱的大病。但很多人有个误解——以为买了就能全报销。实际上它是报销型的，得先把钱掏出去，然后拿单据找保险公司报。而且通常有1万块钱的免赔门槛，住院花了8万，减去这1万，剩下7万才有机会报。所以啊，别被“百万”这个数字唬住了。
那这1万块钱的缺口怎么办？这就轮到小额医疗险登场了。它的保额一般在1到2万，免赔额很低甚至为0，刚好能把这块补上。孩子平时发烧肺炎住院，花个几千块，走小额医疗险报销；万一不幸碰上大病，自费超过1万的部分再用百万医疗险兜着。两兄弟配合好了，自掏腰包的钱就少多了。
意外险也建议给孩子备一份。小孩子嘛，磕磕碰碰太正常了，沙发上跳下来摔骨折，假期出去玩被猫抓了打狂犬疫苗，这些都算意外。少儿意外险价格不贵，几十块到几百块都有。需要注意的是，未成年人身故保额有监管上限——不满10周岁最多赔20万，满了10周岁但没成年的最多50万。给孩子买高保额的身故责任没意义，但意外医疗部分倒是可以买足点。
最后说说重疾险。这玩意儿跟前面三个都不一样，它是定额给付型的——买多少保额，出险就赔多少，不看你实际花了多少钱。举个例子，给孩子买了50万重疾险，确诊合同约定的重疾，保险公司直接打50万到账上。这钱干什么用都行，不限于治疗，可以用来弥补家长请假陪护的收入损失，也可以花在孩子康复期间的营养费、护理费上。重疾险对小孩来说价格相对便宜，保障时间又长，早点配上挺好的。当然，前提是家庭基础保障已经搭好了。
总结一下：百万医疗险管大病高额费用，小额医疗险补日常小病和免赔额缺口，意外险保意外风险，重疾险一次性给付弥补收入损失。四种保险功能不同、报销方式不同，搭配着来才能真正减轻家庭负担。想看更多少儿投保思路，可以参考水滴保保险攻略。