先说个扎心的——很多人签保险合同的时候，受益人那栏要么空着，要么随手写个“法定”。当时觉得无所谓，等真出事了，家人拿到的可能不是保险金，是一地鸡毛。
先回答原问题：投保时不一定非要指定具体受益人。很多产品允许你先空着，或者写个“法定受益人”过渡，之后再改。但问题在于，这个“之后”到底怎么操作、有什么限制，得搞清楚。
根据《保险法》第39条，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定——也就是说，被保险人本人有决定权，投保人要是想指定，得被保险人点头同意。第41条又说了，变更受益人是被保险人或投保人的权利，但必须书面通知保险公司，保险公司收到通知后要在保单上批注。程序听起来不复杂，但很多人在实际操作中忽略了“书面通知”这个步骤。
没指定受益人会怎样？按照保险法的逻辑，身故保险金会算作被保险人的遗产。遗产就得走继承程序：继承公证、所有人签字、可能还要交税。一句话，流程长、变数多，本来想给家人留笔钱，结果可能变成给家人留了场持久战。
所以我的建议是，别在投保时图省事直接填“法定”。想清楚你真正想保护的人，写清楚。如果后来情况变了——离婚、家庭成员增减——记得及时联系保险公司做变更，书面申请是必须的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。