很多人在挑增额终身寿险时，容易在缴费年限上纠结：是选3年、5年这种短平快的，还是拉长到10年、20年慢慢交？

这其实是个“鱼和熊掌”的问题。

如果看长期持有的预期回报，短期缴费（比如3年或5年交）往往更有优势。因为钱进得快，复利滚雪球的时间就更长，到了后期，内部收益率（IRR）通常会比长期缴费的高出那么一丁点。别小看这一丁点，在几十年复利的作用下，差距还是挺明显的。

但短板也在这儿：短期缴费意味着你要在短时间内拿出一大笔钱，而且保单的“封闭期”——也就是现金价值超过已交保费、退保不亏本的时间——会比较长。像是一些短期缴费的产品，可能要等个8到9年才能回本。这期间如果你急着用钱想退保，那是会亏本金的。

反过来，长期缴费（比如10年、20年交）虽然把总收益摊薄了一些，但它有个巨大的好处：压力小，且封闭期短。有些产品甚至交完费没多久，现金价值就追平保费了。对于手头现金流没那么充裕，或者担心未来几年有突发大额支出的朋友来说，长交期更稳妥。

所以，怎么选？

看你手里的钱是不是“闲钱”。如果这笔钱确定十年以上不动用，追求极致收益，短交期更适合；如果希望资金灵活点，早点回本以备不时之需，长交期更安心。

另外，现在不少增额寿还能附加万能账户。挑的时候得留个心眼，重点看两个数：一个是保底利率，这是写进合同、雷打不动的下限；另一个是结算利率，这是保险公司实际给你的收益，虽然过去有些产品能跑到4%以上，但未来怎么走谁也说不准，只能参考历史表现。水滴保保险攻略里也有更多关于如何拆解这些条款的细节，感兴趣可以去看看。

最后提醒一句，保险是长期契约，买之前最好根据自己的家庭财务结构算清楚，别光盯着演示利益的高档数值看。