说实话，普通人面对的风险就那么几类：突然的意外、生病花钱、得了大病不止花钱还断收入。这些事儿摊到谁头上都够呛，但偏偏又没法提前知道什么时候来。
保险这个东西，说白了就是提前给自己挖个蓄水池，平时攒点零钱，真遇上事儿了能有个托底。普通人配置商业保险，最常打交道的三类产品就是意外险、医疗险和重疾险。
意外险：对付"飞来横祸"
意外这玩意儿，最让人头疼的就是不确定性——没人能预知下一秒会不会出事。意外险专门保障因意外导致的伤害或死亡，比如身故赔钱、伤残按等级比例给付、意外受伤报销医疗费用。产品形态挺灵活，有的几十块保一年，有的长期绑定，看各人需求。年龄大小、职业风险高低、身体好不好，这些对能不能买影响不大，但保费和保额具体多少，得看产品条款怎么定。
医疗险：堵住"看不起病"的窟窿
看病贵这件事，大概没人会觉得陌生。住院费、手术费、进口药费，随随便便就几万几十万。医疗险的作用就是报销这些医疗开支，自己掏一部分，保险公司报销一部分。它跟医保不冲突，反而是医保的重要补充——尤其是那些保额能达到百万级别的产品，用来应对大病或者严重意外造成的医疗费用，是比较务实的思路。报销的时候注意看合同，是按比例报还是有免赔额、是否覆盖社保目录外用药，这些细节直接关系到到手多少钱。
重疾险：得了大病，收入不断流
跟医疗险的报销性质不同，重疾险是给付型的——确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接打一笔钱给你。这笔钱干什么用你自己说了算，可以用来治病、康复，也可以用来弥补养病期间没有收入的日子。国内成人重疾险的疾病定义有统一的行业规范，各家保险公司在此基础上设计产品，所以具体保哪些病、怎么定义赔付条件，得看合同条款怎么写。保额选多高合适，要看个人收入水平、家庭开支和想达成的保障目标。
说到底，这三类险种各有各的地盘：意外险管突发事故，医疗险管医疗费用，重疾险管收入损失。预算宽裕就都配上，预算紧张就先抓最让自己睡不着觉的风险。买之前多翻翻合同，看看保障范围、免责条款、等待期设置，心里有数了再签字。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。