很多人买保险前都会先问一句“有哪些商业险”，结果面对一堆险种名词，越看越懵。
其实换个思路可能会清晰很多——先别管险种叫什么名字，问问自己：现在的人生阶段，最怕什么风险？
刚毕业那会儿，意外险几乎是年轻人的标配。不是因为概率真的有多高，而是刚独立、收入有限的家庭，往往承受不起任何意外。你想想，一次旅游崴脚、骑电动车被撞、甚至在家做饭烫伤，处理下来可能比想象中麻烦得多。意外险就是用来应对这类突发状况的，意外伤害导致的医疗费用、伤残或身故都能覆盖。说白了，就是给自己留一条后路。
等你结了婚、背上房贷、有了孩子，情况就不一样了。这时候你不再是“一个人”，而是整个家庭的顶梁柱。健康风险开始成为必须正视的问题。重疾险和医疗险，就是这个阶段的重要工具——前者补偿收入损失、康复费用等“看不见的支出”，后者报销医疗费用。有人说“年轻时不急着买重疾险”，这话有一定道理，不同险种在不同人生阶段优先级确实不同。但如果你正值壮年、家庭责任重大，在能力范围内为自己准备一份保障，不是坏事。万一真出了事，整个家庭的经济链条不会断掉。
养老问题迟早会来。不是贩卖焦虑，是客观规律。年轻时的储蓄习惯和规划意识，到中年就会变成底气。年金险是一种能在退休后定期领取保险金的险种，用来规划养老现金流。但要注意，不是所有寿险都有养老功能，选择时要分清产品类型和条款细节。
等你有车有房、资产积累到一定阶段，财产风险也随之而来。一次台风导致房屋受损、爱车被砸、家里遭窃，这些“小概率事件”落到个人头上就是百分之百的麻烦。商业家财险、车险就是干这个的——财产损失报销、责任风险转移。
还有一类风险经常被忽略，就是责任风险。你养的宠物伤了人、孩子闯祸需要赔偿、工作中的疏忽导致他人损失——这些情况在日常生活中并不少见。责任险就是用来转移这类风险的，比如公众责任险、雇主责任险等等。
说了这么多，其实就想表达一个意思：商业险没有标准答案，关键看你处于什么人生阶段、面临哪些风险。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。