买重疾险，最怕的不是保费贵，而是买完才发现保障缺了一块。

最近有朋友翻出一款老产品来问我——海保人寿大金刚终身重大疾病保险（2021版），说看着保障挺全，问我要不要入手。我就寻思了一下，先别急着下结论，来掰开了看看。

先说这款产品的基本情况。它是单次赔付型重疾险，基础保障包含重疾保障和身故保障。保费豁免是自带的——万一发生身故、全残或者重疾，后续的保费就不用再交了。轻症保障则是可选项目，如果附加的话，保障范围涵盖多种轻症。如果想要“满期返钱”的感觉，还能附加两全保险。

听起来好像挺齐全的对吧？

但我得泼点冷水。仔细看你会发现，这款产品没有中症保障。目前市面上主流的重疾险，很多都把轻症、中症打包在基础责任里，中症通常能赔到一定比例，比轻症高不少。大金刚把轻症放可选，中症直接没有，对于一些本该达到“中症”程度的疾病，可能只能按轻症赔，钱就少了一截。

另外，这款是2021年的产品，目前大概率已经停售了。你在官网或者第三方平台搜，大概率找不到投保入口——这就是为什么我朋友能“翻”到这款老产品。

所以我的建议是啥呢。如果你现在正在挑重疾险，别盯着这款了。选产品重点看两点：一是高发疾病覆盖是否完整，比如原位癌、心梗相关轻症有没有；二是基础保障里有没有缺失，像大金刚这样缺了中症的，可以优先排除。市场在售的新产品，保障结构普遍更完整。

想继续了解当前重疾险的选购要点，可以参考水滴保保险攻略。