很多人问增额终身寿险到底划不划算，其实核心就看两点：钱什么时候能拿回来（回本），以及急用钱时方不方便取（减保）。
先说回本。这玩意儿不是存银行，今天存明天就能取。一般来说，趸交（一次性交清）的产品回本最快，大概3到5年；如果是分10年交，那可能得等到第8、9年现金价值才能超过已交保费。像有些产品宣传的“第几年回本”，你得看清楚它是不是还在缴费期内。如果还没交完钱就回本了，那确实挺快，但别忘了后面还有好几年的保费要掏呢。
再说加减保。以前的增额寿很多都能随便加保减保，但现在监管严了，大部分产品在合同里都写死了减保限制。比如每年最多只能减保20%的基本保额，或者每五年才能申请一次。所以别听销售吹“随时取用”，真到了合同条款上，限制可不少。选购时，一定要把减保规则这一条抠清楚，这直接关系到你以后用钱灵不灵活。
另外，现在的增额终身寿险除了身故保障，有的还额外送了航空意外或者重大自然灾害保障。虽然这些不是主业，但多一层保护总归是好的。不过咱得明白，买这险种主要还是为了长期的财富增值和传承，那些额外的意外险也就当个添头，别指望靠它来覆盖所有的意外风险。
如果你手头有一笔闲钱，确定未来5到10年不动用，想找个比银行定存收益高点、又比股票稳当的地方放着，那增额终身寿险可以看看。但如果想着短期炒一把就撤，那还是算了，前期的现金价值低得很，退保亏得肉疼。想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略转转，那里有不少关于长期理财的干货。