很多人买增额终身寿险，其实是冲着它“能涨”和“能取”这两个特点去的。毕竟，既能给家人留一笔身故保障，自己手里又攥着一笔随时能动的“活钱”，听起来确实挺美。
但这里有个特别容易踩坑的地方：这笔钱不是你想取就能立刻全额取回的。
增额终身寿险的保额和现金价值确实是随着时间增长的，但在保单生效的头几年，现金价值通常低于你交的保费。这个阶段我们行话叫“封闭期”或者“回本期”。如果你在这期间急着用钱去退保，拿回来的钱可能比本金还少，那就亏大了。
至于到底多久能“回本”，也就是现金价值超过已交保费，这得看你怎么交钱以及选了什么产品。一般来说，一次性趸交的话，速度快一些，大概4到5年就能回本；如果是分10年慢慢交，那可能得等到第7年甚至第8年，现金价值才能追平你的总投入。
等过了这个封闭期，你确实可以通过“减保”的方式把现金价值取出来用。不过，减保可不是随便按个按钮就行。大部分产品对减保都有严格限制，比如每年最多只能减少基本保额的20%，或者规定必须在投保满一定年限后才能申请。而且，减保本质上就是部分退保，取出来的是当时的现金价值，一旦操作，剩下的钱继续复利增长的基数就变小了。
所以，如果你打算用增额终身寿险来做教育金或者养老金规划，一定要做好长期持有的心理准备。别指望它像银行存款那样随存随取还不亏本。在签字之前，最好去水滴保保险攻略里多看看不同产品的减保规则演示，搞清楚哪一款更适合你的资金周转节奏。毕竟，保险是长期的契约，选对了才能让它真正为你服务。