最近好多人问增额终身寿险到底靠不靠谱。说实话，这东西确实有它的道理，能把未来的利率锁住，但你要说它完美无缺，那肯定是在忽悠人。
我寻思了一下，咱们得先看看它最让人“难受”的地方在哪。
最大的痛点其实是流动性。你别看宣传上说“灵活取用”，真到了急用钱的时候，如果你投保时间不长，想退保拿钱，大概率是要亏本的。因为前几年保单的现金价值还没涨上来，甚至可能连本金都覆盖不了。这就好比你存了个定期，结果没到期非要取出来，利息没了还得倒贴手续费。所以，如果你这笔钱三五年内可能要动用，那增额寿真不适合你。
再一个就是保障太“素”了。它本质上是个寿险，只保身故或全残。你要是指望它像重疾险那样得了大病直接赔一笔钱治病，或者像医疗险那样报销住院费，那肯定是想多了。它的杠杆在前期非常低，交了十万保费，可能身故也就赔个十来万，这点保障力度对于家庭支柱来说，其实有点不够看。
还有人说它收益高。咱得客观说，在利率下行的环境下，它能提供一个确定的长期增长，这没错。但你要是拿它跟股票、基金比短期爆发力，那肯定比不过；跟银行大额存单比灵活性，又差点意思。它就是个细水长流的玩意儿，想靠它一夜暴富或者短期内看到显著收益，基本没戏。
另外，投保前你得掂量掂量自己的缴费能力。这玩意儿通常要交好几年，甚至十几年，每年雷打不动地扣费。要是中间断供了，不仅之前的努力可能打水漂，还可能面临更大的经济损失。
所以，买不买增额终身寿险，真不是看别人买你也买。你得问问自己：这笔钱是不是长期闲置？我是不是已经配齐了医疗和重疾保障？我能不能接受前几年取钱会亏本？
如果这些都想清楚了，觉得这种强制储蓄、锁定利率的方式适合自己，那再考虑也不迟。要是心里还打鼓，不妨多对比几家，或者来水滴保官网首页看看不同的产品条款，毕竟适合自己的，才是最好的。