买增额终身寿险之前，你可能会刷到这样的宣传："3.5%复利增长，锁定终身利率"。说实话，看到这个数字不少人直接心动了。但先等等——这个3.5%，真的是你理解的收益率吗？
保额涨3.5%，≠你拿到手3.5%
监管早就提示过，基本保险金额按3.0%或3.5%增长，这个叫"保额增长率"，和产品的实际投资收益率（IRR）完全不是一回事。现金价值才是你真正能支配的钱，它的增长规律在合同里写的是"现金价值增长规则"，投保时写得清清楚楚。所以看到"写入合同"别急着高兴，得看清楚写的是啥。
减保取钱，没你想的那么自由
"支持减保"——听起来很美是吧？但减的是什么？是现金价值，而且得符合合同约定。不同产品限制不一样，有的每年减保上限是已交保费的20%，有的更严格。这两年监管还收紧了这类规则，流动性没有宣传的那么理想。如果短期内可能要用钱，前期退保损失不小。
健康告知，不能当它不存在
比起重疾险，增额终身寿险的健康要求确实宽松些。但"宽松"≠不用告知，严重既往症依然可能被拒保或除外。核保这一关，保险公司还是要走的。
那它到底适合谁？
如果你手头有一笔长期不动的钱，想兼顾身故保障和资产增值，且能接受前期流动性约束，那可以考虑。它有几点确实实在：终身保障、现金价值长期增长、指定受益人实现定向传承、身故保险金通常免征个人所得税。
关键是想明白自己要什么。别被"高复利"晃了眼，也别一听"灵活"就觉得想取就取。搞清楚了再下手，比事后拍大腿强。想了解更多基础配置思路，可以参考水滴保保险攻略。