前几天有个朋友问我，说想给刚满月的宝宝买份保险，问我有没有推荐。我直接反问他：你知道自己想解决什么问题吗？结果他愣住了。

说实话，给宝宝买保险这事，方向比努力重要得多。市面上婴儿保险看起来五花八门，但扒开看本质，基本就三大类——医疗险、意外险、重疾险。

医疗险是报销型的，宝宝生病住院花了多少钱，就在保障范围内报销回来。意外险主要管意外导致的医疗开销，严重的话还会按伤残等级赔一笔。重疾险就不一样了，一旦确诊合同里约定的重大疾病，保险公司直接一次性给付保险金，这笔钱怎么用你说了算——可以用来治病，也可以补贴家用，灵活度更高。

这里有个坑，新手爸妈特别容易踩：以为买保险就是买保额，越高越好。我就不点名说是谁了，身边真有家长给几个月大的宝宝买了五十万寿险。兄弟，你这是给谁留遗产呢？更重要的是，未成年人投保有硬性上限——10周岁以下，身故保额最高20万；满了10周岁但还没成年的，最高50万。这不是哪家公司拍脑袋定的，是银保监会的规定。你就是买再高的保额，超出部分在法律上也是无效的。

所以买之前先问自己：我最担心什么？是孩子看病花钱，还是万一得了大病要一大笔钱，还是两者都有？不同担忧对应的保险类型完全不一样。别听人说某个产品"什么都能保"就心动，那大概率是个什么都保不全的万能险。

还有个大实话——买之前一定要看合同。白纸黑字的东西比任何广告都有用。保障责任是什么、哪些情况不赔（免责条款）、从投保到生效要等多久（等待期），这些直接决定你这份保险能不能在关键时刻派上用场。条款密密麻麻确实头疼，但花半小时搞明白，比将来理赔时傻眼强一百倍。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。