给孩子买保险，很多家长会陷入一种心理：要是没出事，钱还能回来就好了。

这种想法本身没什么问题，但恰恰是这种心理，让“返还型”少儿重疾险有了市场。平安英才宝贝就是这样一款产品——它本质上是一个两全保险搭配附加重疾险，核心卖点是“满期能拿回一笔钱”。

听起来确实不错。但我们水滴保一直觉得，买保险这件事，最该看的还是“保障够不够”，而不是“钱回不回得来”。

先说产品本身的保障。重疾这块，如果在保单生效后的前十年确诊重疾，能拿到150%的基本保额——这个设计倒还算有诚意。但往细节看，轻症保障的赔付比例通常不算高，而且赔完轻症之后保费还得继续交，这就不太友好了。更重要的是，市面上不少产品都有的“中症”保障，这款产品一般是不包含的。

问题来了：这些“缺憾”你能不能接受？

这就涉及到选择逻辑了。返还型产品之所以保费贵，主要贵在两全险那部分——说白了，你是在额外花一笔钱“存着”，等到期再拿回来。如果你本身预算充足，又确实想要这种“有事赔钱、没事返本”的体验，那倒也无可厚非。但如果你更在意“花同样的钱，换更好的保障”，那消费型重疾险可能是更务实的选择。

说到底，没有绝对的好与坏，只有适不适合。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。