很多家长在给孩子挑保险时，容易被“到期返钱”这个概念吸引。平安人寿的英才宝贝就是一款典型的返还型少儿重疾险，它在市场上一直挺有话题性。
咱们先看看它的亮点。这款产品最核心的吸引力在于保单的前10年，如果孩子不幸确诊了合同约定的重疾，能直接赔付150%的基本保额。也就是说，除了原本的钱，还多送了50%。对于抵抗力相对较弱的幼儿期来说，这笔额外的钱确实能缓解不少治疗压力。另外，它满期生存还能返还一定比例的已交保费，对于那些觉得“没出险钱就白花了”的家长来说，心理上会舒服很多。
但是，买保险不能光看“送了多少”，还得看看为了这些功能，我们在基础保障上牺牲了什么。从条款细节来看，英才宝贝在轻症和中症的配置上，确实显得有点“保守”。
现在的少儿重疾险，轻症赔付比例普遍都在30%左右，而且大多自带轻症豁免——也就是赔完轻症后，剩下的保费不用交了，保障继续有效。但英才宝贝的轻症赔付比例是20%，而且不包含轻症豁免。这意味着万一孩子得了轻症，理赔完那20%之后，后续的保费还得接着交，这对家庭现金流其实是个考验。
再一个就是中症保障的缺失。中症其实是介于轻症和重疾之间的状态，治疗费用不低但还没到重疾的程度。目前市面上很多优秀的产品都把中症作为标配了，但英才宝贝并没有涵盖这一块。从保障的全面性来看，这确实是个明显的缺项。
所以，到底值不值得买？我觉得得看你的侧重点。
如果你的家庭预算非常充足，并且你就是对“到期能拿回钱”这个设定情有独钟，不太介意轻症和中症保障上的不足，那它可以作为一个选项。但如果你的首要目标是给孩子把保障做足、把杠杆做高，或者预算比较有限，那么市面上那些不含返还、但包含中症、轻症赔付比例更高且带豁免责任的产品，可能是更务实的选择。
给娃选保险，建议大家多对比几款产品的条款细节，看看水滴保保险攻略里的配置思路，别只盯着返还看，保障本身才是核心。