10万块钱，能撑多久？
我不是在吓你。就是想让你看清楚一个事实：一场大病，从手术到靶向药再到康复期，花个几十万太常见了。你算算，10万块，够不够撑过这一年？
重疾险本质上是收入补偿险——保险公司赔的钱你可以自由支配，治病、养家、康复期不上班都行。但问题就在这儿：它赔的不是医疗费，是收入损失。行业里说保额要覆盖3到5年的年收入，或者至少30万起步。这数字一摆出来，很多人心里就有数了——10万，真的只是零头。
与其纠结这个数字够不够，不如换个问法：如果真的生病了，你希望这笔钱能撑多久？年收入乘以3到5，再加上当地治疗大病的平均费用，这个加法做完了，保额区间大概就出来了。家里有负债、老人孩子要养的，压力又不一样，得往上再加。
好，保额定完了，下一件事很多人会忽略：合同里写了什么。
理赔纠纷十有八九就出在条款上。重疾险不是“确诊即赔”这么简单——每种病在合同里都有严格的定义，必须达到某种状态或者做了某种手术才会触发理赔。2020年监管出了新规，成人重疾险必须包含28种核心重疾病种，恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这些都在里头。这28种是“起步价”，各家可以在此基础上加，但不能少。
然后是免责条款。既往症不赔、故意自伤不赔、违法犯罪期间出险不赔——合同里密密麻麻写着的那些，你看过没有？反正我建议你逐字读一遍，看不懂就打客服，别嫌麻烦。等到理赔时被拒，你才知道这几分钟的阅读有多值。
对了，还有一件事可以提前做：了解理赔需要准备什么材料。疾病诊断证明、病理检查报告、手术记录、出院小结，这些医院能开出来的文件，通常是标配。不同公司要求可能略有差异，提前知道这些，到时候心里不慌。
最后，选平台别含糊。正规有信誉的平台，合作的保险公司资质齐全，理赔流程成熟，服务体系完善——真出了事，有人帮你跟进，这本身就是一种保障。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。