背着房贷车贷过日子，心里最虚的是什么？不是怕还不起月供，是怕万一自己出了事，剩下的家人不仅没了收入来源，还得面对银行的催款单，最后连住的地方都保不住。
这种焦虑太真实了。所以给这类家庭配保险，逻辑其实特别简单粗暴：确保人走了，债清了，家还在。
这里面有两个险种的保额设定，直接决定了这个目标能不能实现。
一个是定期寿险。这玩意儿就是给家里顶梁柱准备的“身后钱”。保额怎么定？有个挺实在的算法：把还没还完的房贷、车贷全加起来，再算上家里未来三五年的基本开销。比如房贷剩80万，车贷10万，一年家里花销10万，那寿险保额至少得奔着130万去。这样万一真有点什么意外，理赔款先把债平了，剩下的钱还能让家里人缓口气，不用立马陷入绝境。
另一个是重疾险。生大病最怕的不是治病没钱——毕竟还有百万医疗险兜底医疗费——最怕的是生病期间没法工作，收入断了，但家里的账单不会停。所以重疾险赔的那笔钱，其实是拿来弥补收入损失的。一般建议保额定在年收入的3到5倍，最少也得30万起步。太低了真不够用，也就是个心理安慰。
至于百万医疗险和意外险，相对好办。医疗险保额通常几百万，应付大病医疗足够了；意外险买个50到100万保额，主要防个意外身故或伤残。
如果夫妻俩都挣钱，那两人都得配齐这些，保额尽量相当。要是谁挣得多，谁的寿险和重疾险保额就适当高点。千万别想着省那点保费把保额降下来，保额不足的保险，在真正需要救命的时候，跟没买区别不大。