聊养老规划之前，我见过太多人把三件完全不同的事搅在一起聊，结果越聊越糊涂。
单位有企业年金、自己在网上看到商业年金险、然后还有每个月扣钱的社保——这三东西根本不是一回事，混为一谈的话，你根本没办法判断自己到底缺什么、该补什么。
先说咱们最熟悉的国家基本养老保险。这个分两类：城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由国家统一政策规定实施，是整个养老体系的底座。它的特点就一个字——稳。因为有国家信用背书，你不用操心这家保险公司会不会倒闭、投资会不会亏损。收益不算高，但胜在长期稳定，而且会随社会平均工资增长而调整。
第二支柱是企业年金或者职业年金。这个不是你想有就有的，得看你们单位有没有建立这个制度。它本质上是单位和职工共同缴费形成的补充养老金，属于单位福利的一部分。不是每个人都有，也没法自己单独买。
第三支柱才是咱们在网上经常看到的商业年金险。这个东西就是你自己跟保险公司签合同，属于纯商业行为。敲黑板——它的风险特征完全取决于你买的产品类型。传统型年金险的领取金额是写进合同的，保障感更强一些；分红型或者投资连结型那就跟市场表现挂钩了，可能收益更高，但也可能波动更大。
明白了这三个东西的区别，决策逻辑其实就清晰了。社保是基础，建议优先配置，这个没太多可以纠结的空间。如果单位有企业年金，那是锦上添花，好好利用起来。商业年金险则看你手里还有没有余粮、想不想在社保之外多一份稳定现金流。做选择之前，最好结合自己的缴纳情况、家庭财务结余以及对退休后生活品质的预期掂量一下，而不是上来就问"哪个收益高"——脱离了产品形态和自身需求谈收益，没什么意义。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。